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第二三三章 养老

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    401K,是联邦为民众提供的一种强制性的养老体系。

    而企业年金,则是部分大公司为正式员工提供的,类似于定投、信托的个人养老方案。

    性质虽不尽相同,但是在方然眼中,都是一样的不靠谱。

    尽管都不靠谱,原因,还是多少有别。

    在IBM夏洛特研发中心,西历1479年夏,方然在公司人力资源管理页面上填写资料,续签了一份合同,收入从14000马克提升到17000,对应的联邦政府401K缴纳额,也同步提升到近五千马克。

    按照联邦颁布的401法案修正条款(401K),劳动者每月缴纳工资的一定比例,存入联邦统筹账户,就可以在到达法定退休年龄后,按月领取养老金。

    养老金的数额,则与当前缴纳的数额多少、缴纳年限与领取养老金时的货币购买力挂钩,多交多得,长交多得,领取时物价水平越高,马克的购买力越低,领取者拿到的马克也会越多,理论上可以将通货膨胀完全抵消。

    看起来还不错的401K,事实上,是现今大多数联邦公民的主要养老方式。

    问题只有一个:

    401K这体系,注定无法长久的续下去。

    不管联邦当局如何宣传,民间又是怎样理解,本质上,401K也好,其他国家的民众养老方案也罢,都是一种劳动者之间彼此互助,是借助工资缴纳与养老金领取的过程,在代际之间传递生活资料的手段。

    单这一点,联邦的很多普通民众,就有些理解不能。

    在他们看来,401K更像是一种“储蓄”,是现在存入马克、退休后领取马克的简单过程,而相比利率约定的银行存款,能够随货币购买力而浮动的401K退休金,还具有抵抗通货膨胀的好处,是很合算的买卖。

    而现在的情形,任凭经济起起落落,过了退休年龄的联邦劳动者,都可以拿到一份旱涝保收、数额上还相当凑合的退休金,每月2000到3000马克的收入,说多不多,却比一部分劳动岗位的报酬还要高,足以支持一般化的、还算过去的生活,相比银行存款的严重缩水,更平添了民众对401K的信心。

    但这些抱有信心的人,却好像忘记了,眼前这些老人的退休金是从何而来。

    401K的资金池,原则上,是一个自给自足的体系,退休者领取的养老金,唯一来源是正在工作、正在参加401K之劳动者缴纳的马克,最早加入这一体系的人,也就是现在领取退休金的老人们,他们在劳动生涯中几乎没有缴纳过401K,他们今天拿到的钱,几乎完全是还在工作的年轻人所提供。

    当然,至少从理论上讲,工作的年轻人缴纳401K,是为了有朝一日老去时,可以拿到对应数目的退休金。

    一代供养一代,从原理上讲,401K并无创新,只是将人类世界早已有之的“养儿防老”过程,以资金流动的方式呈现;在这其中,联邦当局所起的作用,只是居间的协调、提供流动的渠道,却让一些人心生错觉,认为这养老金是由当局来提供。

    其实想一想也不难明白,倘若退休者领取的养老金,居然会来自于当局,这种制度只怕一天都维持不下去。

    401K也好,其他养老体系也罢,原则上都是劳动者的代际互助。

    那么结合当前的另一个社会指标,生育率,这种体系的内在隐忧就暴露无遗:

    代际互助,工作时缴纳马克,退休后领取马克,这种代际传递究竟是否合算,对每一个人而言,也许会纠结于缴纳和领取的马克数目,但是从总体角度观察,则与代际之间的人口总数对比,呈现异常强烈、紧密耦合的相关性。

    与代际转移的假象不同,养老,本质上是一个必须“现收现付”的过程。

    当一个联邦劳动者,由于衰老而丧失了劳动力,或者,仅仅是由于年龄达到了退休的要求之后,他的生活之处,就可以由自己年轻时缴纳的401K来(部分、或者全部)覆盖,这样看来,似乎这位劳动者的养老,是不求人的,只要按月领取到马克,就能拿来作为生活所需的一切用度。

    然而实际上呢,退休者的生活,或者,任何一个人的生活,根本就无法直接以马克来满足,而需要实实在在的食物,饮水,医疗、居住和种类繁多的社会服务。

    这些服务,形式上可用马克采购,实质上却必须由活生生的人——正在工作的劳动者来提供,一定时间内的总规模,也几乎不受到流通中马克总量的影响,更不会因为退休者的多寡、401K退休金发放的多寡,而凭空增加或者减少。

    揭开退休金的面纱,本质上,在劳动者代际之间流转的,根本不是马克,而是实打实的人类劳动。

    一旦认识抵达这样的深度,就会明白,退休者群体,作为一个总体能够获得的待遇,与退休金的多寡并无直接关联,每一个体的退休金多寡,只影响到其在退休待遇的总大饼中,能够分得的比例是多少,仅此而已。

    这总大饼的规模,则要看在这一时刻,联邦社会劳动者与退休者的总人数之比。

    在401K缴费比例不变时,劳动者越多,提供的社会总产品越多,按一定比例切割出来用于退休者生活的社会总产品,必然也就越多,每一个退休者分配到的产品,且不论彼此间的差异,总体而言其平均值也必然越高。

    但是当劳动者的数量,因生育率下降而逐渐减少时,情况就不容乐观。

    生育率越低,联邦未来的劳动者就越少,当他们的上一代人——现在的劳动者们退休时,劳动者与退休者的比例,就会再创新低,如果401K缴费比例纹丝不动,则意味着社会总产品用于养老的比例纹丝不动,这时候,退休者总体上能够获得的产品,平均值必然要比他们的前一代人更低。

    这种情形,并非方然的臆想,而是正在浮出水面的现实。

    当今时代的联邦,部分退休者拿到的401K退休金,数目颇丰,甚至高于相当一部分年轻劳动者的薪资,这,并非因为他们做出了多么卓越的贡献,而仅仅是因为现在的联邦,劳动者(即401K的缴纳者)数量众多,领取401K的退休者则相对较少。